Ser propietario de una vivienda es un pilar del Sueño Americano. Representa estabilidad, una inversión en tu futuro y un lugar al que llamar tuyo. Pero también es la decisión financiera más importante que la mayoría de las personas tomarán jamás.
¿Cómo sabes si estás verdaderamente listo para dar ese salto?
Es fácil abrumarse con el proceso, que está lleno de acrónimos como DTI, FHA y PMI. La preparación no se trata solo de queriendo comprar una casa; se trata de estar en una posición financiera y personal estable para hacerlo.
Esta guía te llevará a través de una lista de verificación exhaustiva para ayudarte a evaluar tu preparación. Cubriremos los fundamentos financieros, la importancia de tu crédito y documentación, y, lo más importante, cuáles son tus opciones si no encajas en el molde del comprador “tradicional”.
La Lista de Verificación de Preparación para Propietarios de Vivienda
Utiliza estas preguntas para tener una idea clara y honesta de tu situación.
Tu estabilidad financiera
¿Tengo ingresos estables y verificables? Los prestamistas quieren ver un historial de empleo confiable, generalmente de los últimos dos años. Esto no significa que tuvo que estar en el mismo trabajo, pero sí que necesita demostrar un flujo constante de ingresos.
¿Estoy planeando quedarme en esta zona? Una buena regla general es comprar una casa solo si planeas vivir en ella al menos 5 años. Si vendes antes, los costos de cierre y las comisiones del agente pueden anular fácilmente cualquier capital acumulado.
¿He preparado un fondo de emergencia? Esto es crítico. Después de pagar su pago inicial y los costos de cierre, ¿tiene de 3 a 6 meses de gastos de manutención reservados? La propiedad de una vivienda conlleva costos inesperados (como un calentador de agua roto), y un fondo de emergencia es su primera línea de defensa.
2. Tu situación de ahorros
¿He ahorrado para el pago inicial? Seguramente has oído que necesitas un pago inicial de 20%. Aunque 20% es lo ideal para evitar el seguro hipotecario privado (PMI), no es la única opción. Los préstamos respaldados por el gobierno, como los de la FHA, permiten pagos iniciales tan bajos como 3.5%, y algunos préstamos convencionales comienzan en 3%.
¿He presupuestado los costos de cierre? Este es el costo “oculto” que pone en apuros a muchos compradores primerizos. Los costos de cierre suelen oscilar entre el 2% y el 5% del precio de compra de la vivienda. Esto incluye los honorarios de tasación, el seguro de título, los honorarios de los abogados y más. Tu pago inicial y los costos de cierre son dos metas de ahorro distintas.
3. Tu perfil de deuda y crédito
¿Conozco mi índice de deuda-ingresos (DTI)? Tu DTI es uno de los datos más importantes para una entidad crediticia. Es el total de tus pagos mensuales de deuda (préstamos estudiantiles, cuotas del auto, tarjetas de crédito) dividido entre tus ingresos brutos mensuales. La mayoría de las entidades crediticias buscan un DTI de 43% o menos.
¿Tengo una comprensión clara de mi presupuesto? ¿Sabes exactamente a dónde va tu dinero cada mes? Una casa agregará nuevos gastos: impuestos a la propiedad, seguro de propietario y posibles cuotas de la asociación de propietarios. Debes poder permitirte total pago mensual, no solo el principal de la hipoteca.
Los “Dos Grandes”: Puntuación crediticia y estado de la Seguridad Social
Para una hipoteca estándar, los prestamistas se enfocan fuertemente en dos datos clave.
Tu puntuación crediticia: Este número de tres dígitos le dice a los prestamistas qué tan confiable eres para pagar tus deudas. Para calificar para un préstamo convencional, generalmente necesitarás una puntuación de 620 o superior. Una puntuación superior a 740 normalmente te permitirá obtener las mejores tasas de interés posibles.
Tu Número de Seguridad Social (SSN): El SSN es la forma estándar que usan los prestamistas para verificar tu identidad, consultar tu crédito con las principales agencias y reportar información fiscal. Para la mayoría de los prestamistas tradicionales, una solicitud sin SSN es un callejón sin salida inmediato.
Pero, ¿qué sucede cuando tu situación no encaja en esta caja perfecta y simple?
El camino a seguir para los compradores no tradicionales
Aquí es donde millones de aspirantes a propietarios se desaniman. ¿Qué pasa si trabajas por cuenta propia con ingresos fluctuantes? ¿Qué pasa si pagas tus impuestos con un ITIN, no con un SSN? ¿Qué pasa si simplemente no has usado crédito y no tienes puntaje?
La verdad es: Todavía tienes opciones.
En BuyHouseEz, nos especializamos en ayudar a personas que no encajan en el molde rígido del “W-2”. El camino hacia la propiedad de una vivienda también existe para ti; solo se necesita el socio adecuado.
Si tiene un ITIN: Muchas personas que trabajan y pagan impuestos en EE. UU. utilizan un Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN). Mientras que los bancos tradicionales dirán que no, nosotros trabajamos con una red de prestamistas que ofrecen “Hipotecas ITIN”. Estos programas utilizan sus declaraciones de impuestos y estados de cuenta bancarios para verificar sus ingresos, lo que le permite obtener un préstamo hipotecario incluso sin un Número de Seguro Social.
Si eres trabajador autónomo: ¿Eres un trabajador independiente, contratista o dueño de un pequeño negocio? Lo entendemos. Tus declaraciones de impuestos podrían no reflejar tu flujo de efectivo real debido a las deducciones fiscales de tu negocio. Podemos conectarte con programas de “préstamos con estado de cuenta bancario”. Estos préstamos permiten a los prestamistas verificar tus ingresos analizando tus estados de cuenta bancarios personales o de tu negocio, no solo tus declaraciones de impuestos.
Si no tienes historial crediticio: No tener crédito (ser “invisible al crédito”) es diferente a tener mal crédito. Si siempre has pagado las cosas en efectivo, es posible que no tengas un puntaje de crédito. Podemos ayudarte a través de un proceso llamado “evaluación manual”. Aquí es donde un prestamista examinará tu “historial de crédito no tradicional”, como un sólido registro de pago puntual de alquileres, servicios públicos y facturas de seguros, para demostrar tu solvencia.
Usa esta lista de verificación para responderte la gran pregunta.
Categoría | Pregunta clave | Por qué importa |
Estabilidad financiera | ¿Tengo ingresos estables y verificables? | Los prestamistas quieren ver un historial de empleo confiable, generalmente de los últimos dos años, para asegurarse de que puedas realizar pagos mensuales. |
Estabilidad financiera | ¿Estoy planeando quedarme en esta zona? | Si vendes demasiado pronto (por ejemplo, en menos de 5 años), los costos de cierre y las comisiones pueden acabar fácilmente con cualquier plusvalía que hayas acumulado. |
Estabilidad financiera | ¿He preparado un fondo de emergencia? | Ser propietario de una casa conlleva gastos inesperados (por ejemplo, un calentador de agua averiado). Necesitas tener ahorrados de 3 a 6 meses de gastos de manutención. después tu pago inicial. |
Situación de ahorros | ¿He ahorrado para el pago inicial? | Esta es la cantidad inicial que pagas por adelantado. Aunque lo ideal es 20%, muchos programas (como el de la FHA) permiten un mínimo de tan solo 3.5%. |
Situación de ahorros | ¿He presupuestado los costos de cierre? | Esto es un separar objetivo de ahorro para el pago inicial. Estos cargos suelen oscilar entre el 2% y el 5% del precio de la vivienda y cubren las tasaciones, los trámites legales, etc. |
Perfil de deuda y crédito | ¿Conozco mi índice de deuda-ingresos (DTI)? | Las instituciones crediticias utilizan este indicador para evaluar si puedes hacer frente a una hipoteca. Se calcula dividiendo el total de tus pagos mensuales de deuda entre tus ingresos brutos mensuales (lo ideal es que sea 43% o menos). |
Perfil de deuda y crédito | ¿Tengo una comprensión clara de mi presupuesto? | Debes poder permitirte el total pago mensual, que incluye la hipoteca, los impuestos a la propiedad, el seguro de propietario y las posibles cuotas de la asociación de propietarios. |
¿Estás listo?
Estar “listo” para comprar una casa es un viaje personal. Si completaste la lista de verificación y te sientes seguro, esa es una señal fantástica.
Pero si te encuentras con un obstáculo, especialmente uno relacionado con un ITIN, ingresos por trabajo independiente o falta de historial crediticio, no te rindas. Las reglas estándar no siempre aplican y esa es exactamente la razón por la que existe BuyHouseEz.
¿Listo para descubrir tu camino único hacia la propiedad de tu hogar? Contáctanos para una consulta.
